本周，保監(jiān)會修訂了健康險管理辦法，正在征求意見期。其中***提到：保險公司銷售健康保險產(chǎn)品，不得非法搜集、獲取被保險人除家族病史之外的遺傳信息、基因檢測資料；也不得要求投保人提供。保險公司不得以被保險人家族病史之外的遺傳信息、基因檢測資料作為核保條件。

買保險測基因是雙刃劍

       眾所周知，罹患疾病與人類攜帶的基因有著相當大的關(guān)系。在過去，基因檢測還被視為一項了不得的技術(shù)，離普通人很遠。而現(xiàn)在，只需要你的唾液或者極少量的一管血液，就能檢測50多種疾病，其中包括官方重疾險規(guī)定的癌癥、心血管、阿爾茨海默病等與基因有關(guān)的疾病。花費也僅僅是5000元至2萬元左右。甚至，只看某一病種，基因測試的價格千元之內(nèi)就可以實現(xiàn)。

       在大數(shù)據(jù)時代，基因檢測對保險公司來說意義并不尋常。已經(jīng)有不少保險公司與檢測機構(gòu)合作，將本來昂貴的費用降下來，讓普通人也能做上基因檢測。這種“買保險送基因檢測”的產(chǎn)品進入市場后，一直有所爭議。其中，既涉及***、隱私方面的，也有政策法規(guī)方面的。

       于保險公司而言，獲取投保者疾病相關(guān)的基因信息，將讓風險的高低具有把控力。而對于投保人而言，一方面希望了解自己的基因狀況，從而判斷是不是購買一份保險；另一方面他們又擔心如果保險公司獲得了自己的基因信息，會被拒?；蛘咛岣弑ＹM。

基因檢測為灰色地帶

       只需要刮一下口腔上的表皮，就能知道你未來罹患乳腺癌的風險概率。這種“買保險送基因檢測”是創(chuàng)新型保險，也是保險機構(gòu)與基因檢測機構(gòu)合作的初級階段。而背后更大的意義在于，包含大量身體信息的基因則是保險業(yè)整體***為渴求的大數(shù)據(jù)，保險公司可以根據(jù)這個數(shù)據(jù)庫進行更為精準的風險定價。

       國內(nèi)某大型壽險公司負責人這樣為基因檢測做出解釋：基因檢測可以作為健康管理的切入點，可根據(jù)客戶的檢測結(jié)果提供針對性的后續(xù)健康管理服務(wù)?；驒z測的結(jié)果決定了后續(xù)為客戶提供什么樣的健康服務(wù)，同時還可以獲得海量的健康數(shù)據(jù)。同時，更精準的定價也可以完成。不過這在一定程度上是保險公司的逆選擇，誠信原則一向是相互的。

       這家壽險公司負責人告訴記者，國外曾報道過相關(guān)的事例，一名女性在發(fā)現(xiàn)阿爾茨海默病的患病風險基因檢測呈現(xiàn)陽性后，購買了長期護理險。而在之前，保險公司對她的記憶力做過3次測試，均未發(fā)現(xiàn)基因檢測所呈現(xiàn)出的異常。

     如果被硬性要求測試基因，對于投保者的顧慮也更為明顯。除了拒保外，隱私也是不得不擔憂的。

新規(guī)禁止投保使用基因測試

       對于基因檢測用于投保，我國一直處于模糊地帶。正在征求意見期的健康險新規(guī)***明確提到：保險公司銷售健康保險產(chǎn)品，不得非法搜集、獲取被保險人除家族病史之外的遺傳信息、基因檢測資料；也不得要求投保人提供。保險公司不得以被保險人家族病史之外的遺傳信息、基因檢測資料作為核保條件。

       平安健康險精算及大數(shù)據(jù)部副總經(jīng)理夏如雪表示，此舉能夠徹底堵住部分公司或產(chǎn)品借基因檢測為名，或以基因檢測為噱頭，非法搜集、獲取被保險人除家族病史以外的遺傳信息和基因檢測資料此類保險銷售行為。“若新規(guī)正式出臺，市面上相關(guān)基因檢測類保險產(chǎn)品，或會經(jīng)歷一波合規(guī)調(diào)整”。

       記者了解到，在很多國家，基因檢測是否能用于保險已經(jīng)爭議多年。為了使基因檢測技術(shù)對保險的負面影響減少到***小，不少國家通過了相應(yīng)的法律來進行引導，有的國家在某種程度上禁止使用基因檢測結(jié)果，有的不干預(yù)，有的等法律真正通過之前有幾年的討論期，從而既保護了投保人或被保險人，又維護了保險公司的利益。

健康險新規(guī)會帶來哪些變化？

長期健康險費率可能調(diào)整

       “保險公司可以對短期健康保險費率浮動，范圍不超過基準費率的30%；保險公司可以在保險產(chǎn)品中約定對長期健康保險產(chǎn)品進行費率調(diào)整，并明確注明費率調(diào)整的觸發(fā)條件?！薄兑庖姼濉返倪@條規(guī)定，意味著未來長期健康險有可能進行費率調(diào)整。

       所謂長期健康險，主要是指兩種產(chǎn)品：一種是保險期間超過一年的健康險，另一種是保險期間雖不超過一年，但含有保證續(xù)保條款的健康險。

       保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿前，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續(xù)承保的合同。簡單說，就是保險公司承諾，投保人每次續(xù)保時，按照原條款和約定費率進行承保。

       目前，長期健康險費率是不變的。以重疾險來說，消費者買了一份長期重疾險，每年交的保費是相同的。如果按照新規(guī)定，長期健康險若可以調(diào)整費率，就意味著，消費者年交保費可能不同，未來存在上漲的可能。